קל"צ – ריבית קבועה לא צמודה: העוגן של המשכנתא
קל"צ (קבועה לא צמודה) הוא המסלול הבטוח ביותר במשכנתא: הריבית קבועה והקרן לא צמודה למדד, ולכן ההחזר החודשי ידוע מראש בוודאות מלאה עד התשלום האחרון. את הביטחון הזה משלמים בריבית התחלתית גבוהה יותר, ובעמלת פירעון מוקדם אפשרית אם הריביות בשוק יירדו.
מה מקבלים ומה משלמים
| קל"צ | ק"צ (קבועה צמודה) | פריים | |
|---|---|---|---|
| ריבית | קבועה | קבועה | משתנה |
| הצמדה למדד | אין | יש | אין |
| ודאות החזר | מלאה | חלקית (מדד) | נמוכה |
| ריבית התחלתית | הגבוהה ביותר | בינונית | נמוכה |
| עמלת פירעון מוקדם | אפשרית | אפשרית וגבוהה יותר | אין |
למה זה "העוגן"
הרגולציה מחייבת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה, ורוב הלווים ממלאים את הדרישה בקל"צ. הוא מקבע חלק מההחזר בוודאות מוחלטת, ומאזן את הרכיבים המשתנים (פריים) והצמודים בתמהיל.
בדקו את המספרים שלכם
ריבית ממוצעת משוערת על כל התמהיל
החישוב מוצג לפי לוח שפיצר
השוואת תרחישים – החזר חודשי לפי תקופה וריבית
| תקופה | ריבית 4.5% | ריבית 5.5% | ריבית 6.5% |
|---|---|---|---|
| 15 שנים | 7,650 ₪ | 8,171 ₪ | 8,711 ₪ |
| 20 שנים | 6,326 ₪ | 6,879 ₪ | 7,456 ₪ |
| 25 שנים | 5,558 ₪ | 6,141 ₪ | 6,752 ₪ |
| 30 שנים | 5,067 ₪ | 5,678 ₪ | 6,321 ₪ |
החישוב הוא אומדן ראשוני בלבד ואינו מהווה ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פיננסי, ייעוץ מס או התחייבות לקבלת תנאים כלשהם. התנאים בפועל משתנים לפי הבנק, הלווה, הנכס, התקופה, הריבית והבדיקה המקצועית.
שאלות נפוצות
מתי משלמים עמלת פירעון מוקדם בקל"צ?
כשמסלקים את המסלול בזמן שהריבית בשוק נמוכה מהריבית שלכם — הבנק גובה את הפער ("עמלת היוון"). אם הריביות בשוק גבוהות משלכם, אין עמלה. לכן קיבוע בריבית נמוכה הוא נכס.
קל"צ ל-15 שנים או ל-25? מה ההבדל בריבית?
ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית הקבועה גבוהה יותר (הבנק מקבע סיכון לזמן ארוך). קיצור תקופת הקל"צ הוא דרך נפוצה להוזיל את התמהיל — במחיר החזר חודשי גבוה יותר.
כדאי לבדוק גם
החישוב הוא אומדן ראשוני בלבד ואינו מהווה ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פיננסי, ייעוץ מס או התחייבות לקבלת תנאים כלשהם. התנאים בפועל משתנים לפי הבנק, הלווה, הנכס, התקופה, הריבית והבדיקה המקצועית.
רוצים לבדוק את זה לפי הנתונים שלכם?
השאירו פרטים ונחזור לבדיקה ראשונית מול גורם מקצועי מתאים. ללא התחייבות.
אנחנו עובדים עם מספר גורמים מקצועיים בתחום המשכנתאות והמימון. לאחר קבלת הפרטים נבדוק התאמה ראשונית ונחבר לגורם מתאים במידת הצורך.